совместный проект

Технологии в малом
и среднем бизнесе

Зарегистрировать компанию и открыть счет в банке, не выходя из дома. В 2016 году это казалось фантастикой. В 2017-м эта и многие другие новации станут реальностью.

В банковском секторе происходит крупнейшая за последние несколько десятилетий трансформация. Операционисты, «окошки» в отделениях и очереди в них постепенно уходят в прошлое. Первыми почувствовали эту революцию клиенты-физлица, а инновации в обслуживании компаний и индивидуальных предпринимателей происходили несколько медленней, в том числе из-за более строгого регулирования предпринимательской деятельности — не только в России, но и во всем мире. Сейчас в нашей стране основные игроки банковского рынка уже снимают преграды на пути к банкингу будущего не только для физлиц, но и для бизнеса. Уже в этом году предприниматели смогут зарегистрировать компанию и открыть счет удаленно — со своего смартфона. А скоро само слово «банк» будет ассоциироваться не с большим зданием, а с приложением в телефоне.

Российский банковский сектор обновляется темпами, которые часто опережают мировые. Они могут гораздо меньше сил тратить на «обратную совместимость» и делать продукты почти с нуля, руководствуясь самыми передовыми из имеющихся технологий.

О том, как банк становится технологической платформой для построения бизнеса Рассказывает старший вице-президент Сбербанка Анатолий Попов

В недалёком будущем слово банк будет асоциироваться не с огромным
зданием, а всего лишь с приложением на смартфоне

В первую очередь в банковской сфере развиваются технологии обработки больших объемов данных и blockchain — технология, которая позволяет сформировать доверительную среду в отношениях между компаниями и банками, свести документооборот к минимуму, особенно когда происходят сделки с большим количеством участников. Ну и, конечно, востребованы все технологии, связанные с дистанционным обслуживанием. В Сбербанке более 1,3 млн клиентов-МСП используют интернет-банкинг практически ежедневно. Более 200 тысяч предпринимателей пользуются приложениями на iOS, Android, Windows Phone. Как только бизнесу нужна новая платформа — мы реагируем. Например, в конце 2016-го запустили приложение для Apple Watch


Старший вице-президент, руководитель блока
«Корпоративный бизнес» Сбербанка
Анатолий Попов

Доля клиентов-МСБ Сбербанка,
пользующихся интернет-банком

Доля клиентов-МСБ Сбербанка,
пользующихся приложениями на iOS,
Android и Windows Phone

Гиганты банковского бизнеса перенимают инновации, которые легче растут в стартап-среде. Порой они покупают технологии, порой создают их сами. И все чаще крупные банки эволюционируют: становятся платформой для компаний финтеха, обеспечивая инфраструктуру и финансы для множества партнерских сервисов. Одна из наиболее значительных и недавних сделок подобного рода в России — партнерство виртуального Рокетбанка и банка «Открытие». А крупнейшим известным рынку примером такого симбиоза служит партнерство приложения «Яндекс.Деньги» и Сбербанка. Сбербанк в последние годы очень активно развивает свою экосистему сервисов: от Segmento на рынке рекламы до онлайн-касс «Эвотор» в розничной торговле.

По данным Accenture, сектор финансовых инноваций для малого и среднего бизнеса растет пока темпами в два раза более низкими, чем банковский ритейл. Это объяснимо — у юрлиц куда сложнее регулирование. Но все равно темпы роста исчисляются десятками процентов в год. И направление развития то же, что у банкинга для физлиц. Трендов в инновациях много (от блокчейна до биткоина), но главных два: это индивидуализация и простота.

Под простотой подразумевается преимущественно переход к электронному общению и документообороту: когда пользователь может совершить почти любую операцию в любое время в любом месте с компьютера или мобильного устройства.

Индивидуализация — это когда предложения по обслуживанию или кредиту, уровень рисков, условия сотрудничества — все рассчитывается под конкретного клиента, причем инициатива, чтобы предоставить кредит или новые условия обслуживания, может принадлежать самому банку, он предугадывает намерения своего клиента. Каждый, кому представитель банка предлагал кредит, знает, как эта индивидуализация работает для физлиц. В последнюю пару лет российские банки стали использовать первые, пока не очень совершенные, но быстро развивающиеся алгоритмы. Но для компаний сделать такое сложнее. Тем ценней первые эксперименты — такие как SMART-кредиты.

Счета в Сбербанке имеют около половины российских предприятий. У него накоплена самая большая и бесценная информация о том, как предприятия ведут себя, как протекает их жизненный цикл, от чего зависит жизнеспособность, каковы признаки здорового предприятия и какими бывают симптомы болезни. Сбербанк накопил больше информации о российском бизнесе, чем кто-либо еще, но чтобы превратить ее в знания, то есть во что-то способное применяться на практике, этот гигантский объем данных надо как-то обрабатывать. Поэтому, хотя идея лежит на поверхности, реализация потребовала соответствующего развития технологий — и в сентябре 2016 года была запущена программа SMART-кредитования.

Сбербанк накопил огромное количество данных о поведении
компаний МСБ и теперь использует их на полную мощность

Мы видим транзакционную активность 1,4 млн наших клиентов-предприятий малого и среднего бизнеса. И мы можем понять, насколько устойчив тот или иной бизнес. Банк не требует огромную стопку документов для оценки перспектив бизнеса, он уже может с высокой степенью вероятности предсказать, какое предприятие кредитоспособно. Исходя из устойчивости определенного бизнеса, мы сами выходим с предложением: вы можете получить кредит на определенных условиях. Клиенту остается только подписать заявление и предоставить минимум документов, который определен законодательством. Мы обращаемся в бюро кредитных историй и, получив ответ, в течение часа-полутора выдаем комплект документов и деньги. Это фундаментальное изменение.


Старший вице-президент, руководитель блока
«Корпоративный бизнес» Сбербанка
Анатолий Попов

Доля российских предприятий
МСБ, обслуживающихся
в Сбербанке

Основываясь на анализе больших данных, банк определяет риск для конкретного клиента — насколько вероятен дефолт по кредиту определенного размера при такой-то ставке. Сопоставляя оборот предприятия, его финансовое состояние и уровень риска, система автоматически формирует предложение, которое должно быть интересным одновременно и клиенту, и банку. Предложение направляется клиенту — и так банк переходит от реактивной тактики (запросили — предоставил) к проактивной (предложение еще до запроса). Многие малые предприятия напуганы рассказами об условиях кредитования, и продемонстрировать им реальные условия, которые рассчитаны непосредственно для них, — это важный шаг. Он позволяет и части предприятий получить кредит, на который они поначалу не рассчитывали, и банку нарастить объемы кредитования.

За прошедший тестовый период (3,5 месяца) SMART-кредиты получили около 3 тысяч предприятий на сумму более 5,5 млрд рублей. На данном этапе банк рассылает предложения разными способами (SMS, клиентские менеджеры) со скоростью 5-10 тысяч в неделю. Возможности «Сбера» по рассылке предложений намного больше, но инфраструктура должна адаптироваться под возросший поток клиентов. Скорость предложений ограничивается для того, чтобы не создать «бутылочное горлышко» — когда клиенты придут все разом за кредитами и создадут очереди в отделениях. То есть банк упирается в классическую ситуацию: инновация дает новый импульс бизнесу, но тот сталкивается с другими ограничениями — на участках, где инновации пока не введены.

Удаленное обслуживание юридических лиц — более сложная задача, чем физических. Прежде всего потому, что требует во многих случаях изменения законодательства. Тем не менее, процесс упрощения доступа к услугам банков в режиме 24/7 из любой точки мира идет полным ходом. Самый высокий порог, который требуется преодолеть сейчас предпринимателю, — это собственно первый шаг: регистрация компании или ИП и открытие расчетного счета. Здесь больше всего бумажной возни и необходимость присутствовать лично. Но и здесь готовится технологическая революция.

Объём выданных Сбербанком
SMART-кредитов за тестовый
период в 3,5 месяца

Современным предпринимателям важно, чтобы к услугам банка был
доступ из любой точки мира 24 часа в сутки 7 дней в неделю

Бизнес хочет открывать депозиты онлайн, хочет осуществлять операции 24 часа в сутки. Бизнесу, особенно малому, требуется простой и понятный сервис, нужна эффективная среда для работы. Поскольку мы работаем для наших клиентов, такой сервис в Сбербанке предоставляется. Бухгалтер, который отвозит платежки в банк, навсегда ушел в прошлое. 99% наших клиентов выбрали онлайн-обслуживание, которое соответствует трем критериям: простота, скорость, надежность.


Старший вице-президент, руководитель блока
«Корпоративный бизнес» Сбербанка
Анатолий Попов

В октябре прошлого года стало известно о запуске пилотного проекта по удаленной регистрации юридических лиц и открытию счетов. Цель предельно амбициозная: регистрация ООО или ИП и открытие расчетного счета для него в течение 25 минут при помощи компьютера или смартфона. Сейчас проект на этапе согласования «модели угроз», которая позволит понять, каким должен быть уровень безопасности, какими свойствами должна обладать электронная подпись, которая потребуется для процедуры. Старт для первых клиентов намечен на первое полугодие 2017 года. Ожидается, что до конца года не менее 60 тысяч ИП и ООО зарегистрируются через Сбербанк (в 2017 году партнерами пилотного проекта будут Сбербанк и ВТБ). Реализация программы полностью изменит облик банковской системы для предприятий. Если даже такие процедуры, как регистрация компании и открытие счета, могут быть проведены с помощью смартфона, значит, практически все обслуживание может происходить за пределами офисов. «Окошки» в отделениях банков перестанут быть бутылочными горлышками, которые сдерживают развитие кредитования.

О том, как банк становится технологической платформой для построения бизнеса Рассказывает старший вице-президент Сбербанка Анатолий Попов

Кредитование малого
и среднего бизнеса

Финал прошлого года — поворотный для рынка кредитования МСП. Изменилось все: ставки, условия, сам тренд развития рынка.

ЧИТАТЬ СТАТЬЮ

Меры поддержки малого
и среднего бизнеса

В прошлом году после принятия Стратегии развития МСП ситуация изменилась принципиально: гарантии, субсидии, льготы, образование для МСП — все это в полной мере заработает в 2017 году.

ЧИТАТЬ СТАТЬЮ
Загрузка плеера...